"Денежки счет любят" або плануємо сімейний бюджет

Ще до приїзду в Канаду в нашій сім’ї ми завели певні правила щодо контролю нашого бюджету. І я, як економіст і банкір, вважаю, що це дуже правильно за будь-яких фінансових сімейних розкладів (чи то грошей катастрофічно не вистачає, чи є з надлишком). А в умовах імміграції фінансове планування - просто крайнє необхідне.

Думаю, що не відкрию ні для кого Америки, якщо опишу просту схему ведення домашнього бюджету. Знаю людей, які користуються такою схемою вже дуже давно ще в паперовому вигляді. Для цього зовсім не потрібно бути економістом, а з теперішніми сучасними технологіями взагалі можна бути в математиці повний нуль, щоб успішно зводити баланс зі своїх доходів і витрат.

Отож, головний принцип - записуємо всі гроші, які в сім’ю приходять, і всі, які ми тратимо. В паперовому варіанті це, як на мене, трохи довго і не так зручно. А от з сучасними мобільними телефонами і програмами для них - просто супер-легко. Все само додається і в кінці місяця показує, з яким балансом ви вийшли в новий місяць. Розкажу про програму, якою користуємось ми.

Виглядає це приблизно так:

(фото взято з інтернету, цифри видумані)

Так от, маючи приблизно таку програму на своєму мобільному пристрої, встановлюємо різні категорії для двох основних груп: доходи і витрати. І якщо категорія на доходи буде як мінімум одна (назвемо її, наприклад "Дохід"), то категорії на витрати добре зробити безліч відповідно до групи товарів чи послуг.

Перед тим, як перейти до аналізу нашого сімейного бюджету, приведу інформацію з урядового сайту про типові ціни і витрати по Канаді. Тут приведені ціни здебільшого за одиницю товару чи послуги.

Щодо ренту житла, прошу врахувати, що мова йде про Bachelor Apartment, тобто 1-кімнатна квартира. Не 1 спальня + вітальня, а лише одна кімната, як типова однокімнатна квартира в українському розумінні. І якщо такі апартаменти можуть підійти одній людині або може навіть сім’ї з двох дорослих, то якщо ви маєте хоча б 1 дитину, вам таку квартиру не здадуть в рент. Більше того: коли ми шукали житло для найму, і нашому сину тоді було лише 1,5 роки, то нам відмовлялися здавати 1 Bedroom Appartment (1 спальня + окрема вітальня, по-нашому 2-кімнатна квартира), так як дитина повинна мати свою спальню, а в вітальні спати - не прийнято. А якщо в сім’ї є двоє різностатевих діток, то прийнято, щоб у хлопчика була своя спальня, а у дівчинки - своя. Тож одразу треба розуміти, яке житло вам потрібно вибирати, і орієнтуватись на відповідний ціновий діапазон.

А тепер я приведу для прикладу усі наші категорії витрат і дещо їх прокоментую:

• Витрати на дім - тут у нас включено плата за оренду + комунальні послуги, кабельне та інтернет. Зазвичай, з комунальних послуг наймачами тут оплачується лише світло, а воду платить власник дому. Але на світлі зав’язано все: власне освітлення, посудомийка, пралка/сушилка, а головне - опалення. Не буду висвітлювати нашу суму витрат в цій категорії, але не робитиму секрету з того, що це є найбільша стаття витрат в місяць в нашому бюджеті. 

• Продукти - в цій статті в нас закладений бюджет в розмірі 500 дол. Не завжди ми його використовуємо повністю, але і в харчах собі не відмовляємо. Просто з часом вже знаємо хороші місця, вигідні ціни, і часто купуємо те, на що є знижки. 

• Tранспорт - якщо немає машини, то в цій категорії витрати будуть приблизно такими: 1 проїзний у місті Вікторія вартує 85 дол./міс. Двоє дорослих - відповідно 170 дол. Один квиточок на проїзд - 2.5 дол. Тож спершу в нас ця категорія була достатньо вагома, а тепер, оскільки є машина, там є лише запасних пару доларів на квиточки в разі потреби.

• Машина - рано чи пізно у вас з’явиться ця категорія, тому що машина тут - це дійсно необхідність. В нас закладено 300 дол. в місяць на бензин і страховку. Якщо є якісь непердбачені витрати у вигляді ремонту, то цього бюджету не вистачає.

• Кафе, ресторани - по ресторанах і кафе ми не шикуємо, та й змоги з маленькою дитиною не маємо. Але час від часу чоловікові доводиться купувати обід в якомусь кафе, тому певна сума в цій категорії передбачена. Скажу, що пообідати менше як на 5 дол. не вдається. В середньому виходить в межах 5-10 дол. за обід (і це ще місця треба знати).

• Дитячі речі - про витрати на дітей я писала в окремому пості

• Медицина - тут включена в основному медична страховка, яка складає на сім'ю з 3 чоловік в Британській Колумбії 133 дол./міс. Якщо доводиться купувати якісь ліки, то виходимо за рамки бюджету. Але ліки тут виписують досить рідко і дійсно за необхідностю. Плюс, до вартості ліків, які вам виписують за рецептом (а не ті, які можна купити у вільному продажі з прилавку), додається комісія за послуги фармацевта. Так як ліки продаються вам строго в тій кількості, яку розрахував для вас лікар (наприклад, 1 таблетка тричі на день протягом 7 днів - значить вам продадуть рівно 21 таблетку і ні одною більше) і в спеціальній пластиковій коробочці, яка не носить ніяких комерційних назв, то фармацевт все це для вас сортує, видає роздруківку з детальним описом усіх ефектів (як корисних, так і побічних), то за це з вас знімається комісія в середньому в розмірі 10 дол. Тобто, цілком нормально, коли ліки вартують 5 дол. + 10 дол. послуги фармацевта + 12% податок. 

• Мобільний зв’язок - наші два мобільних телефони мають одні з найнижчих тарифних планів з достатніми хвилинами для розмов та інтернетом і вартують по 50 дол. кожен. Як на мене, мобільний зв’язок тут дороговатий і трохи заплутаний в порівнянні з Україною. 

• Одяг, взуття - одна з невеликих категорій, так як ми не купумуємо багато одягу і взуття. Плюс, якщо купувати їх за хорошими знижками, то багато на це не потратиш. Ну, але тут, як то кажуть, в кожного свої смаки і побажання. Тому і витрати будуть різними.

• Для дому - на початку ця категорія була страшно велика, оскільки для дому треба було купити все. Ось тут і розходяться перші великі трати, про які я писала тут . Для кращого планування своїх перших витрат добре ще з дому, до приїзду в Канаду, скласти список того, що ви будете купувати спочатку, а без чого можна обійтись до кращих часів (це у випадку, якщо ви не везете з собою мільйонні статки і можете дозволити собі весь шик з трапу літака). Я брала кожну кімнату і писала ті великі покупки, які робитимемо. Наприклад, доросла спальня: матрас, ліжко, одіяло, 2 подушки, постіль, без усього решта (тумбочки, комод, лапми) можна обійтись. Але, незважаючи на ваші грунтовні приготування і планування, кошти все рівно будуть розходитись неочікувано швидко, так як дрібних речей (рушники, серветки, мило і т.д.) є нескінченна кількість. Але добре хоча б мати план, який окреслить ваші перші покупки. Уже далі, після облашування житла, в цю категорію у нас потрапляють усілякі дрібниці на зразок лампочок, паперових рушників тощо і часом якихось декоративних речей (нова лампа, картина, рамочки, вазони). 

• Побутова хімія - тут, думаю, все зрозуміло і просто. Мені якось зручно розділяти дві схожі категорії "Для дому" і "Побутова хімія". Категорія ця ну зовсім маленька, коли вже є певні запаси усього необхідного. 

• Послуги - щодо послуг в Канаді можу сказати, що вони тут дорогі. І все це легко пояснюється, оскільки людська праця оплачується дорого (мінімальна зарплата 10 дол/год.). Відповідно, всі послуги, які надаватиме вам жива людина (не техніка чи комп’ютер), будуть значно дорожчими, в порівнянні з Україною. Без деяких послуг можна обійтись, але зовсім виключити такі витрати нам не вдається. До прикладу скажу, що сама проста чоловіча стрижка вартує не менше 20 дол. Але, як було в нашому випадку, на початку не знали куди йти, а до співбесіди треба було себе привести в презентабельну форму, чоловік постригся за 40 дол. (це разом з податком і чайовими). А потім ми купили машинку і я швидко навчилась стригти своїх хлопців сама :-). Але я не на всі руки майстер і часом доводиться потратись, наприклад на ремонт якогось одягу (пришити маленький замок до дитячої сорочки вартувало нам 20 дол.).

• Подарунки - справа сугубо індивідуальна і сезонна. Не кожного місяця є нагоди для подарунків, та й претендентів на них не багато, оскільки нових друзів і знайомих мало (принаймні на початку). Але така категорія витрат має право на існування.

• Спорт, розваги - спорт - річ корисна, а розваги час від часу необхідні. Про спорт для дитини я вже якось писала (уроки плавання на 2 місяці з відвідуванням 1 раз в тиждень вартує 40 дол./міс). Одноразове відвідування басейну для дорослих - 6.25 дол. Тож фінансовий ліміт визначається індивідуально конкретно взятою сім’єю залежно від бажань і можливостей. 

• Навчання і книги - такої категорії може і не бути, якщо немає необхідності в якомусь платному навчанні. Для іммігрантів є доступні безкоштовні курси англійської мови. В нашій сім’ї я зараз перебуваю в статусі студента, тому час від часу в цю фінансову кишеню перепадають якісь кошти.

• Інше - сюди потрапляє все, що не знайшло собі місце в попередніх категоріях. Ну наприклад, поштові марки і конверти, пожертвування, тощо.

• Заощадження - а тут тішать око наші скромні заощадження, які ми стараємось зробити, наприклад на майбутнє навчання нашого сина (про це я вже теж писала тут).

Ось така вийшла фінансова картина нашої сім’ї. І хоча повне уявлення скласти важко, оскільки деякі цифри в нашій сімейній арифметиці навмисне невказані, я думаю, що стало зрозумілішим звичайне планування сімейного бюджету. І це дуже допомагає в контролі за домашніми фінансами, оскільки є реальна картина того, скільки і куди пішло. А то часто буває так: "Наче нічого не купували, а куди поділись гроші?". Тут все чітко і прозоро видно, і є над чим задуматись "Може ми забагато тратимо на те або інше" і на що можна витрати скоротити при необхідності. 

Тепер візьмемо нового іммігранта, який тільки приїхав, і місцеві ціни і витрати для нього - це просто космос, роботи поки немає, і є певна сума кровно зароблених (можливо позичених) коштів. Спершу голова ще добре "не варить", в цінах розбиратись дуже важко, а за наявності суми, наприклад 20 000 дол. (як ми дійшли до такої суми я писала тут) речі за ціною 30-50 дол. виглядають цілком доступними і здається, що можна собі дозволити так багато всього купити. Воно то можна, але гроші розтечуться швидше, ніж ви собі планували до приїзду сюди. Тож давайте спробуємо встановити собі якийсь орієнтир і збудувати прогнозований бюджет витрат. Беремо за основу 3 000 дол./міс. (чому стільки - я вже теж писала в попердньому пості) і розбиваємо на категорії витрат, які ви встановите собі самі (а зараз візьмемо за основу мій список). А тепер прикинемо, виходячи з сім’ї з 3 чол., що можемо собі дозволити на цю суму:

• Витрати на житло - нехай наш бюджет буде 1500 дол. (максимум 1300 на рент + 50-100 на світло + 100  кабельне та інтернет). Світло буде менше в літні місяці, більше в зимові, ну і все залежить від площі апартаментів. Далі кабельне і інтернет - за бажанням. Якщо не треба - не включаємо сюди.
• Продукти - нехай буде тих 500 дол., а там побачимо, можливо виходитиме менше. 
• Tранспорт - проїзний для 2-х дорослих 170 дол. 
• Машина - нехай спочатку тут 0, так як машину не купуємо, поки нема роботи.
• Кафе, ресторани - як би не хотілось економити, але в перші дні, коли цілими днями треба кудись мчатись і вирішувати багато справ, а міста величезні, не будете їхати додому, щоб пообідати. Нехай 100 дол. провсяк випадок.
• Дитячі речі - якщо є дитина, все залежить від віку. Нехай буде 150 дол. На дітях сильно не поекономиш.
• Медицина - нехай всі будуть здорові і більше, аніж на базову страховку 133 дол., тратитись не прийдеться. І хоча перші 3 місяці в Британській Колумбії державної страховки у вас немає, питання чи купувати приватну страхівку - справа індивідуальна. Нам вона дуже і дуже згодилась в перший місяць (про це я писала тут). 
• Мобільний зв’язок - це ви побіжите купувати в перші дні. Візьмемо по мобільному пакету вартістю 50дол. кожному, на двох буде 100 дол. 
• Одяг, взуття - нехай в перший місяць купувати не прийдеться (хоча все залежить від складу вашого багажу, який ви привезете), але загалом постійно щось треба оновити і поповнити. Будемо заощадливі і більше 100 дол. не будемо тратити. 
• Для дому - всі ті великі габаритні речі (меблі, посуд) потратимо з другої копілочки з призначенням "Перші великі трати", де ми заклали бюджет 3000 дол. (така сума прийшла звідси). А витрати на ходові речі для дому, ну нехай нам обійдуться в 100 дол., далі буде видно.
• Побутова хімія - припустимо, 50 дол. нам вистачить
• Послуги - можливо, в перший місяць нічого не згодиться (хоча чоловік пішов стригтись через 3 тижні після приїзду), але нехай там буде запас в розмірі 50 дол.
• Подарунки - ну тут наче і не планується нічого для початку, але якісь нові знайомства, походи в гості. Ну закинемо і туди 50 дол. провсяк випадок. 
• Спорт, розваги - в перші дні буде не до розваг. Але їх собі забезпечувати потрібно, я б сказала критично потрібно, особливо на початку. Не пожалкуємо для себе любимих тут 50 дол. 
• Навчання і книги - нехай тут поки що гордо красується 0 дол., так як ще не визначились куди йти вчитись, та й чи треба буде найближчим часом. 
• Інше - не знаємо, що сюди попаде, але повірте, щось таки знайде своє місце в цій категорії, і нехай вона буде страховочна 50 дол.
• Заощадження - поки що не заощаджуємо, ще ж тільки приїхали, та й ще ні з чого заощаджувати.

І ось що в нас получилось: рівно 3103 дол. в місяць. Ось вам за самими скромними підрахунками (ті хто живуть в Канаді, це підтвердять) ми вже вийшли за наш запланований бюджет в 3000 дол. На чому можна зекономити? Нехай чуть дешевше житло, або не беремо кабельне, або тратимо на їжу трошки менше, або поки що зовсім без розваг і спорту. Десь 100 дол. "позгрібати" можна. Але суть така - те, що здається з України великими грошима, для хорошого життя тут (те, про яке мріється) не вистачає. Тому, добре було б розуміти ще до приїзду, яка фінансова картина тут чекає. І сама радісна подія - це коли знаходиться перша робота і фінансові запаси перестають худнути, а навпаки, додому пішов притік фінансів. Справи налагоджуються, піднімаємо нашу планку вище. 

Сподіваюсь, такий розгорнутий звіт і роз’яснення будуть корисними для майбутніх іммігрантів. Якщо залишаються якісь невиясненні питання або є доповнення - ласкаво прошу в коментарі. 

P.S. Ще скажу про одну важливу, на мою думку, річ, яку ми навчились робити в Канаді - це зберігати усі чеки. Так-так, УСІ. Для цього в мене є спеціальна папочка (за 1 дол. з Доларами), в якій є секції, призначені для кожного місяця. Такої папочки мені вистачає на півроку, оскільки потім вона вже стає така пузата, що закриватись не хоче. Так от, це уже проста звичка - не викидати чек, а, записавши його в бюджеті на телефоні, помістити в папочку. По-перше, важко щось пропустити з витрат. По-друге, в Канаді можна легко повертати різні речі протягом довгого періоду (місяць, рік, вічно... про це якось в окремому пості) за наявності чеку. Тож чеки часто стають у нагоді для повернення.